3月31日，《存款保險條例》公布，并將于5月1日起正式實施。與去年11月公布的《征求意見稿》相比，《條例》在明確將償付限額設(shè)定為50萬元的同時，也設(shè)定存款償付時限為7個工作日。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，存款保險制度改變了過去由政府對存款人提供隱性擔(dān)保，建立起市場化的顯性擔(dān)保機制，從而有助于提高存款人的風(fēng)險意識，也有助于防范銀行經(jīng)營的道德風(fēng)險。

　　中國人民大學(xué)校長陳雨露認(rèn)為，《條例》明確了金融機構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險時存款人得到償付的具體情形及時限，大大降低了發(fā)生這些金融風(fēng)險時存款償付過程的不確定性，避免延遲償付可能引發(fā)的金融服務(wù)中斷和外部沖擊。這實際上加強了對存款人的保護。

　　央行金融穩(wěn)定局副局長黃曉龍強調(diào)，償付限額設(shè)為50萬元，高于國外平均水平，能夠充分保障絕大多數(shù)存款人特別是中小存款人利益。但并不是說超過50萬元的存款就沒有保障了。如果有投保機構(gòu)出了問題，會由高質(zhì)量的機構(gòu)來收購、承接；而且，擁有大額存款的儲戶都有風(fēng)險識別能力，與銀行的聯(lián)系也更密切，有動力監(jiān)督銀行的運營。民生銀行研究員溫彬認(rèn)為，存款保險制度出臺后，存款人關(guān)注銀行的信譽和經(jīng)營狀況是需要的，這也會對銀行經(jīng)營行為起到監(jiān)督作用。

　　存款保險正式推出，將隱性擔(dān)保變?yōu)轱@性擔(dān)保，能有效防范銀行風(fēng)險積聚和爆發(fā)，也完善了金融網(wǎng)。國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟研究部研究員魏加寧表示，存款保險是在現(xiàn)有審慎監(jiān)管和央行金融穩(wěn)定職責(zé)的基礎(chǔ)上再加上一道防線，通過宣布明確的法律保障政策，穩(wěn)定市場和存款人信心。

　　存款保險的基礎(chǔ)功能是“為存款提供保險”，實際操作中，由此帶來的其他功能更為重要。陳雨露認(rèn)為，銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)模式復(fù)雜，并與金融體系中其他金融機構(gòu)高度關(guān)聯(lián)，一旦發(fā)生金融風(fēng)險，其擴散模式不僅是“銀行擠兌”模式，還可能引發(fā)表現(xiàn)為各種形式的“傳染”。存款保險制度發(fā)揮作用的關(guān)鍵不在于投入多少救助基金，而在于切斷風(fēng)險積累的鏈條，改變風(fēng)險處置的方式。

　　存款保險的理念是早期糾正，減少出現(xiàn)經(jīng)營困難的概率。魏加寧認(rèn)為，存款保險能有效提升風(fēng)險處置和危機應(yīng)對效率。從各國實踐看，由存款保險靈活運用收購與承接等方式進行快速、有效處置，可以大大減少金融機構(gòu)倒閉破產(chǎn)，以及存款人、存款保險基金的損失。

　　一旦出現(xiàn)問題，存款保險能夠在保證儲戶合法利益的基礎(chǔ)上，讓需要負(fù)責(zé)的股東出局，解決“大而不倒”的難題。中國銀行金融研究所副所長宗良說，按照《條例》相關(guān)規(guī)定，當(dāng)投保銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款時，可通過存款保險基金獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并。這既保護了存款，又完善了我國問題銀行的退出及處置機制。(經(jīng)濟日報記者 張 忱)